Programas de financiamiento
Programa 0 % de enganche: Algunos programas respaldados por el gobierno permiten financiar el 100 % del valor de la vivienda, sin pago inicial. El programa Sección 502 de Garantía para viviendas unifamiliares del USDA proporciona una garantía del 90 % a los prestamistas, lo que les permite conceder préstamos del 100 % a compradores calificados, por lo que no hay cuota inicial para quienes cumplen los requisitos. Además, este programa no exige una puntuación de crédito mínima: los solicitantes deben demostrar que son capaces de manejar la deuda.
Programas Land & Home: Si deseas financiar la casa y el terreno en un solo préstamo, existen paquetes tierra‑y‑casa. Un proveedor de préstamos para casas móviles explica que los créditos land & home pueden extenderse hasta 30 años, y que el enganche varía según el tipo de préstamo: 3.5 % para FHA, 20 % para préstamos de Fannie Mae y alrededor de 10 % para opciones no conformes, según la edad de la vivienda y el historial crediticio. Cuando eres dueño del terreno y la casa, las tasas y comisiones suelen ser casi iguales a las de una hipoteca convencional y el valor de tu propiedad tiende a aumentar.
El papel de tu DTI
Los bancos y prestamistas no sólo se fijan en tu puntaje de crédito al evaluar un préstamo, sino que prestan especial atención a tu relación deuda‑ingreso (DTI). Esta proporción compara tus pagos mensuales de deuda con tus ingresos brutos. Los prestamistas suelen preferir un DTI inferior al 36 % y, aunque algunos programas permiten ratios de hasta 45 % o incluso 50 %, un DTI bajo demuestra que puedes asumir el pago de la hipoteca. Para calcular tu DTI se suman tus pagos mensuales de deudas (hipoteca, tarjetas de crédito, préstamos personales) y se dividen entre tu ingreso mensual antes de impuestos. Reducir tu deuda total o aumentar tus ingresos puede ayudarte a lograr un DTI más bajo. Recuerda que, incluso en programas como el USDA, donde no hay un requisito específico de crédito, debes demostrar capacidad y disposición para manejar tus obligaciones financieras.